Hypotheekrente, waar hangt die vanaf?

In dit artikel wordt geprobeerd zo goed mogelijk toe te lichten welke factoren de hypotheekrente bepalen, met als doel het begrip achter deze invloeden te verbeteren. Niet iedere hypotheekverstrekker zal hier hetzelfde mee omgaan. Daarnaast worden hier slechts een aantal belangrijke behandeld, er zijn er ongetwijfeld meer.

Vaste of variabele rente voor uw hypotheek

Bij het afsluiten van een hypotheek kunt u ervoor kiezen om de rente vast te zetten voor (een deel van) de looptijd. De hypotheekverstrekker garandeert vervolgens deze rente ongeacht de fluctuaties gedurende de overeengekomen periode. Dit introduceert natuurlijk een onzekerheid voor de verstrekker, niemand kan immers in de toekomst kijken. Dit uit zich in een risico, wat door u betaald moet worden. In wezen werkt het dus niet anders dan een verzekering.

Voorspelling hypotheekrente; (hypotheek)renteprognose

De hoogte van de rente inclusief het risico hangt af van de renteprognose die door de hypotheekverstrekker gemaakt wordt. Hoe verder deze in de toekomst probeert te kijken, hoe onzekerder de prognose en dus hoe hoger het risico. Dit is in de bovenstaande figuur aangegeven met twee divergerende lijnen. Deze omsluiten als het ware de prognoses die met een bepaalde betrouwbaarheid gemaakt worden (voordat de rode lijn er is). Het is niet gezegd dat de rente binnen dit gebied blijft, want niets is zeker. Voor een hypotheek zal de bank de bovengrens gebruiken. Dit in tegenstelling tot een spaarrekening, waarvoor de ondergrens geschikter is. Dit alles resulteert in een hogere hypotheekrente als u deze met zekerheid vast wilt zetten voor een bepaalde periode.

Hypotheekbedrag, risico en hypotheekrente

De hypotheekrente hangt ook af van het bedrag dat u wilt lenen. Zoals eerder beschreven fungeert het huis als onderpand. In het geval dat u uw maandlasten niet kunt betalen, zal de hypotheekverstrekker uw huis verkopen om het verschuldigde bedrag te innen. Vroeger werd hiervoor de executiewaarde gehanteerd. Deze geeft aan hoeveel een goed opbrengt bij gedwongen verkoop, en ligt typisch rond de 85 à 90% van de actuele huisprijs. Tegenwoordig wordt deze term niet meer expliciet gebruikt, maar de achtergrond blijft relevant. Het principe is namelijk nog altijd hetzelfde.

Als u een hypotheek wilt die hoger is dan de prijs bij gedwongen verkoop, levert dit een risico op voor de bank. Als u niet betaalt en de bank daarom gedwongen wordt uw huis te verkopen, dan zal er een restschuld overblijven. Daarom zal de hypotheekrente hoger zijn als de verhouding tussen de waarde van het onderpand en de hypotheeksom hoger is.

Invloed type woning op hypotheekrente

De waardeontwikkeling van uw woning is afhankelijk van het type. Zo is deze ontwikkeling in de regel bij nieuwbouw sneller dan bij bestaande bouw. Terugkomend op de verhouding tussen de waarde van het onderpand en de hypotheeksom, is eenvoudig te beredeneren dat het risico voor de hypotheekverstrekker lager is als het onderpand een nieuwe woning is. Daarom zal de hypotheekrente hier lager kunnen zijn dan bij bestaande bouw als onderpand.

Lees verder…

Tags: 

Gerelateerde artikelen

Voeg reactie toe

Plain text

  • No HTML tags allowed.
  • Web page addresses and e-mail addresses turn into links automatically.
  • Lines and paragraphs break automatically.